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この記事のポイント
サラリーマンの収入や退職金の金額は、勤めている企業や業種、役職、勤続年数などさまざまな要素によって変わります。
日本では少子高齢化が進んでいる状況であるため、今後年金を受け取れる年齢の引き上げや年金支給額が小さくなってしまう可能性も考えられます。
このような状況下で、安定した老後生活を送るにはしっかりとお金を蓄えておくことが非常に大切です。
そこでこちらの記事では、サラリーマンが知っておきたい資産運用のポイントについて解説します。
運用のポイントやどのような資産運用方法があるのかなどをまとめていますので、参考にしてみてください。
資産運用とは、自分の資産について預貯金や投資を通じて効率的に増やしていくことを指します。
中には「資産運用＝投資」というイメージを持っている方もいるかもしれませんが、かつては預貯金も運用先として機能していた時期もあります。
ただし、現在は株式投資や投資信託のような、金融商品にお金を投じて運用益を上げることを目指す「投資」が資産運用の方法として注目を集めています。
預貯金は基本的に元本が保証されているためリスクは抑えられるものの、リターンも限られます。
対して投資を行う場合には元本保証がなく将来の価値が変動するなどのリスクはありますが、リターンが大きくなる可能性も考えられます。
資産運用を行う場合には、このようにリスクとリターンについて十分に理解した上で、運用を行う目的やリスクをどのくらい許容できるかに合わせて運用方法を検討すると良いでしょう。
はじめに、現状把握を行うことが大切です。
ここでは、自身のライフプランや家計状況を見直し、資産の状況についてしっかりと把握します。
その上で、いつまでにどれくらいの資産形成を目指すのか、そしてその目標を達成するにはどのような手段があるのか、といった流れで考えていくと良いでしょう。
資産運用を行ったために現在の生活が苦しくなってしまっては元も子もありません。
もし資産運用の方法として投資を選択する場合には、どの程度の資金であれば運用に回せるのかをあらかじめ見極めておく必要があります。
投資を行う上では、「分散投資」も重要なポイントといえます。
さまざまな投資商品について情報を集めていく中で、「この金融商品に投資したい」と感じるものに出会う可能性も考えられますが、ひとつの分野や銘柄のみ、といったように偏った投資を行うことは避けましょう。
これは、集中して投資した商品がもし暴落してしまった場合には、損失を取り戻せなくなってしまうためです。
このような状況を防ぐためにも、異なる性質の資産を組み合わせて分散投資を行うことで、リスクを抑えながらリターンを狙うことになります。
投資を行う際のポイントとして、「長期的な視点で行う」点も挙げられます。
この場合「長期」とはどれくらいの期間なのかは明確に定義されてはいないものの、一般的には数年から数十年の期間での投資を指すことが多いといえます。
短期的に利益を得ようとすると、相場に張り付きながらタイミングを見計らって取引を行うことになります。
さらに専門知識も必要となってくるため、ある程度の経験がないと難しい方法です。
その反面、長期的な運用は時間を味方につけて資産を増やしていくという考え方であることから、初心者におすすめの方法といえます。
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| 投資手法 | 想定されるリスク | 期待できるリターン |
|---|---|---|
| 預貯金 (参考: 銀行預金など) |
・金利が非常に低いため、インフレによる実質価値の目減り ・ほぼ元本割れのリスクはない |
・ごくわずかな利息収入 ・流動性が高く、必要な時にすぐ引き出せる |
| 債券 (国債・社債など) |
・金利変動による価格下落リスク、インフレリスク ・社債の場合は発行体の信用リスク（倒産等） |
・満期まで保有すれば元本と利息が基本的に確保 ・国債なら信用リスクが低く安全性が高い |
| 保険 (貯蓄型商品など) |
・途中解約時の返戻金が少ないリスク ・保険会社の経営リスク |
・死亡保障や医療保障などと合わせて運用できる ・商品によっては満期時に元本保証が期待できる場合も |
| 投資信託 (公募投信など) |
・市場全体や運用方針に左右される ・購入・保有時に手数料（信託報酬等）が発生 |
・運用のプロによる分散投資 ・少額から積立可能で複利効果を狙える |
| 外貨預金 (USD・EURなど) |
・為替変動リスクによる元本割れ（円換算） ・手数料や税金によるコスト増 |
・円安時に為替差益が期待できる ・高金利通貨なら利息収入も相対的に高い |
| ETF (上場投資信託) |
・株式市場全体の値動きに連動した価格変動リスク ・商品数が限定的な場合がある |
・リアルタイム売買が可能で流動性が比較的高い ・分散投資が容易で信託報酬も低めのケースが多い |
| 株式投資 (個別株など) |
・企業業績や市場変動による価格下落リスク ・投資先企業の倒産リスク |
・成長企業なら株価の大幅上昇や高配当が期待できる ・売買タイミング次第で大きなキャピタルゲインも |
| 不動産投資 (現物・REIT) |
・空室リスクや修繕費・管理費などのコスト負担 ・初期投資額が大きく、流動性が低い |
・賃貸収入による安定的キャッシュフロー ・将来的な不動産価値の上昇やインフレヘッジ効果 |
| NISA (非課税制度) |
・投資枠や対象商品の制限、非課税期間終了後の課税リスク ・制度改正の影響 |
・運用益（配当・値上がり益）が非課税 ・長期投資を通じた大きな複利効果が狙える |
| FX (外国為替証拠金取引) |
・レバレッジによる想定外の大損失リスク ・24時間市場変動への迅速な対応が必要 |
・少額資金で大きな取引が可能 ・短期でハイリターンを狙える |
| 暗号資産 (仮想通貨) |
・価格変動が激しく、短期間で大幅下落の可能性 ・規制変更やハッキングなどのセキュリティリスク |
・技術革新や市場の成長に伴う短期的な大幅値上がり ・新たな分散投資先としてのポテンシャル |
| デリバティブ (先物・オプション等) |
・レバレッジを高くかけることで損失拡大のリスク ・商品が複雑で専門知識が必要 |
・少ない資金で大きな利益を狙える可能性 ・ヘッジなど多様な投資戦略がとれる |
株式投資は、上場企業の株式を購入して値上がりや配当、優待などのリターンを得ることを目的としている投資方法です。
銘柄によっては預金金利よりも大きな配当を受けられるほか、株式を購入した企業が成長することで、株価の値上がりも期待できます。
ただし、その企業の業績が低迷して評価が下がった場合には株価も下落し、売却時に損失が出ることになります。
場合によっては投資先企業が倒産してしまう可能性もゼロではありません。
このような特徴を持っている投資方法であるため、株式を購入する場合にはその企業の業績や財務情報、市場動向などさまざまなデータを確認した上で投資するかを検討することが大切です。
この点から、個別株への投資はある程度投資の経験を積んだ人向けの方法であるといえます。
投資信託とは、投資のプロである運用会社が投資家に代わって運用を行う方法です。
運用会社は多くの投資家から集めた資金をもとにして運用しますが、投資家個人としては数百円など少ない資金からの投資が可能である点が大きな特徴です。
この点から、投資初心者や、投資にかける時間があまりない人も始めやすいとされている方法です。
また、投資信託を購入した場合には手軽に複数銘柄への分散投資が行える点もメリットです。
ただし購入時や保有時に手数料が発生するものもあり、コストがかかるケースもあります。
さらに、プロに運用を任せているとはいえ、市場の環境で運用成績が左右されるために、必ず運用益が出るとは限らない点をあらかじめ念頭に置いておきましょう。
不動産投資は、土地やアパートなどに投資をする方法です。
不動産を購入し、価値が上がったタイミングで売却して利益を得る、購入した不動産を他の人に貸して家賃収入を得るといった手法になります。
ただし、不動産を現金で購入するにはまとまった資金が必要となる点に加え、空室などの様々なリスクを考慮すべきでしょう。
金融商品とは異なる投資でリスク分散をしたいと考えている人におすすめの方法とされています。
不動産投資の中には不動産を直接所有するのではなく、出資をして配当を受け取る不動産投資信託（REIT）もあります。
株式などと同じ金融商品のカテゴリーに入る投資だと考えると良いでしょう。現物不動産よりも少額からスタートできるのが特徴の一つです。
ETF（Exchange Traded Funds：上場投資信託）は、証券取引所に上場している投資信託を指します。
株式と同じように証券取引所を通じた売買取引を行える点、いつでも売買が可能である点が特徴となっていることから、自分のタイミングで売買を行いたいと考える人に向いています。
また、相対的に信託報酬などの運用コストが低いのもポイントとなっています。
ただし、ETFはその名の通り上場しているもののみを対象としていることから、一般的な投資信託と比べた場合には商品数や種類が少ない面もあります。
また、株式などの個別銘柄で分散投資を行うよりも、ETFの方が少額での分散投資を行えます。
| 項目 | ETF（上場投資信託） | 投資信託 |
|---|---|---|
| 取引形態 | 証券取引所で株式のようにリアルタイムで取引可能 | 基準価額に基づき、通常1日1回（基準価額算出後）に取引成立 |
| 価格の決定 | 市場の需給によってリアルタイムで変動 | 一定時刻に算出される基準価額で取引（基準価額＝純資産総額÷口数） |
| 最低投資金額 | 1株単位から購入可能 | 商品によって設定された最低投資金額が必要な場合が多い |
| 売買手数料 | 証券会社の取引手数料が発生（ノーロードの場合もあるが、仲介手数料は別途） | 購入時手数料・解約時手数料、または信託報酬がかかる（ノーロード商品も存在） |
| 税効率 | インデックス連動型の場合、組み入れ銘柄の入れ替えなどの仕組みで税効率が高い傾向 | 商品によって異なるが、分配金などに対する課税が発生する場合がある |
| 管理費用（信託報酬） | 低コストな場合が多い（運用コストが低く抑えられている） | 商品によって異なり、アクティブ運用の場合は信託報酬が高めになる傾向 |
| 運用スタイル | 主にインデックス運用が中心 | インデックス運用だけでなく、アクティブ運用も可能 |
外貨預金とは、その名の通り米ドルやユーロなど外貨で行う預金のことであり、預けたお金に対して利息がつきます。
この運用方法では、預け入れ時には円から外貨に換金し、引き出す場合には外貨から円に換金をするため、為替変動の影響を受ける点が大きな特徴です。
例としては、円に換金をするときに預け入れた時よりも円安になっていれば利益を得られる、ということになります。
ただし外貨預金を通じて通貨の分散投資を行える点はメリットといえるでしょう。
外貨を保有していることで、円安が進んだ場合も一方では外貨高となり、トータルでの資産価値を維持できます。
この点から、分散投資をしたいと考えている方は外貨預金を検討してみてはいかがでしょうか。
国債とは、国が発行している債券を指します。
個人で購入できる日本国債としてはさまざまな種類があり、例えば「個人向け国債」や「新窓販国債」といったものがあります。
国が発行していることから相対的に安全性が高く、元本割れをするリスクがほとんどない点がメリットといえます。
そのため、リスクを抑えた形で資産運用を行っていきたいと考えている人に向いている金融商品であるといえるでしょう。
国債は国がお金を集めるために発行する債権である点から、国債の購入は一定期間国にお金を貸していることと同じ意味になります。
この点から、国債を購入すると定期的に利子が支払われ、さらに原則として満期（償還日）になると元本が返却されます。
NISAは近年非常に注目を集めている制度です。
大きな特徴は、運用によって生まれた利益を非課税で受け取れる点が挙げられます。
また、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」という2種類の投資枠の併用が可能です。
2つの投資枠のうち、つみたて投資枠は年間120万円、成長投資枠では年間240万円の投資ができます。
さらに、非課税保有限度額は1800万円と定められています。
そしてNISA口座による運用は無期限となっているため、長期的な投資を行いたい人にも向いている方法といえるでしょう。
また、日々忙しくて投資に時間をかけられないサラリーマンにおすすめなのは、つみたて投資枠を活用した積立投資を行うことです。
これは、つみたて投資枠で選べる商品は、長期積立や分散投資に適した一定の投資信託のみが対象になっているためです。
さらに一度積立投資の設定をすれば、その後は金融機関が毎月購入の手続きを行ってくれることから手間をかけず運用できる面もあります。
NISAを効果的に活用することで、効率的な資産形成が可能です。以下に具体的な投資戦略を紹介します。
FX（外国為替証拠金取引）は、「Foreign Exchange」の略であり、外貨の売買によってその差益を得ることを目的とした投資手法です。
このFXの大きな特徴は、「レバレッジ」と呼ばれる仕組みです。
この仕組みを利用すると、手持ちの資金を超えた金額で取引できます。
レバレッジをかけると、「取引保証金」と呼ばれる担保となる資金の何倍もの金額の取引が可能となりますので、少ない資金だったとしても大きな投資を行えます。
ただし、逆に思いもよらない方向に為替が動くこともあり、その場合には損失が非常に大きくなる可能性もあります。
このような点から、トレードに慣れており、なおかつリスクを許容でき、余剰資金が潤沢な人に向いていると言われています。
FX市場で成功するためには、以下のような投資戦略を採用することが有効です。
暗号資産はインターネット上でやり取りできる、資産的な価値を持つデジタル通貨を指します。
以前は仮想通貨と呼ばれていたもので、公的な発行主体や管理者が存在しない点や、ビットコインなどさまざまな種類が存在するなどの特徴があります。
さらに売買取引に関する情報や、誰がどれくらいの資産を持っているかなどの情報については、ネットワークに接続された不特定多数の端末にて分散管理が行われています。
暗号資産は短期間でその価値が何倍にもなる可能性を持っていますが、逆に市場変動や需要の増減の影響により価格が大きく下落する可能性もあるため、ハイリスク・ハイリターンな商品であるといえます。
この点から、ある程度のリスクを許容できる人や長期的に保有ができる人などに向いている手法であると考えられます。
暗号資産市場で成功するためには、以下のような投資戦略を採用することが有効です。
デリバティブとは「金融派生商品」とも呼ばれるものであり、先物取引やオプション取引、スワップ取引などの総称です。
これらは株式や債券、為替などの原資産から派生した商品であることから、「デリバティブ」と呼ばれています。
例えば先物取引においては、ある商品（資産）を将来の決められた時点において一定の価格で売買します。
新規で売買した時点の市場価格と決済時の約定価格の差額が損益となります。
これらの取引は少ない資金で大きな取引ができる点から、ハイリスク・ハイリターンな金融商品。
投資に関する経験や知識が豊富な人に向いている手法であるといえます。
デリバティブとは、金融派生商品のことで、先物取引やオプション取引、スワップ取引などを指します。これらは株式や債券、為替などの原資産から派生した金融商品です。
デリバティブ取引を成功させるためには、以下のような投資戦略を採用することが有効です。
資産運用を始めようと考えた場合、どの方法が自分に合っているのかが判断できないこともあるかもしれません。
このような場合には専門家に相談するのがおすすめです。
特に、節税も含めた相談をしたいと考える場合には、税理士に相談するのが選択肢のひとつといえます。
例えば今後運用を行っていく中で利益が大きくなったとしても、税金の支払いによって負担を感じる可能性も考えられます。
税理士に相談することによって、税金対策についても考慮した上でそれぞれの状況に応じたアドバイスが受けられるでしょう。
専門家は、これまでに培ってきた経験や知識をもとにして資産運用をサポートしてくれます。
相談することによって自分に合った運用方法を見つけられると考えられます。
こちらの記事では、サラリーマンが資産運用を始めるにあたって知っておきたいポイントや、さまざまな資産運用方法について解説してきました。
さまざまな資産運用方法があるため、初めて運用に取り組む場合には、何から始めたら良いのか、またどの手法を選んだら良いのかわからないこともあるかもしれません。
このような場合は、ひとりで進めようとせずに専門家に相談することがおすすめです。
そして、節税についても対策をしておきたいと考えるのであれば、税理士への相談を検討してみてはいかがでしょうか。
自分に合った資産運用方法などに関するアドバイスをもらえるはずです。
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